La complémentaire santé, appelée également mutuelle santé, est un contrat souscrit avec un organisme spécialisé pour rembourser les frais de santé, en complément du remboursement de la Sécurité Sociale. L’Assurance Maladie et la complémentaire santé ne sont donc pas la même chose et interviennent différent dans le remboursement des frais de santé. Vous êtes un peu perdu ? On vous explique tout ce que vous devez savoir sur la complémentaire santé.
Table des matières
Complémentaire santé : quel est son rôle ?
Le processus de remboursement des frais de santé en France est spécifique. Dans un premier temps, c’est la Sécurité Sociale qui intervient pour rembourser une partie des frais. L’Assurance Maladie est la partie de la Sécurité Sociale qui concerne les maladies ou les accidents. Mais l’Assurance Maladie ne couvre pas toutes les dépenses liées à la santé. C’est à ce niveau qu’intervient la complémentaire santé (ou mutuelle santé). Suivant le niveau de protection choisi dans le contrat, la complémentaire santé couvre la totalité ou une partie des frais de santé qui restent à la charge de l’assuré.
Les organismes de mutuelle santé proposent différents types de contrat, avec des protections plus ou moins importantes. Une complémentaire santé peut prendre à charge le ticket modérateur et certains dépassements d’honoraires. Lors de la souscription, l’assuré opte pour des garanties qui déterminent le niveau de remboursement de la complémentaire santé.
Sécurité sociale et complémentaire santé : quelle est la différence ?
Le dispositif de la Sécurité Sociale est composé de plusieurs institutions et organismes, publics pour la plupart, qui ont pour rôle de protéger les individus dans certaines situations (accident, maladie, etc.). C’est la caisse primaire d’assurance maladie qui s’occupe du remboursement des frais de santé de base. Le remboursement est effectué par différents régimes suivant le statut de l’assuré (régime général, régime agricole, sécurité sociale des indépendants, régimes spéciaux…).
Il ne faut donc pas confondre complémentaire santé et Assurance Maladie (ou Sécurité Sociale) ! Les complémentaires santé sont des contrats qui viennent couvrir les restes à charge qui ne sont pas remboursés par l’Assurance Maladie. Les organismes de complémentaire santé sont privés et chacun est libre de choisir la mutuelle qui lui convient. Souscrire à une complémentaire santé permet donc de profiter d’une couverture plus large, d’avoir une protection supplémentaire et de faire des économies sur ses dépenses de santé.
Les différentes complémentaires santé
On distingue trois types de complémentaires santé :
- La mutuelle santé individuelle ;
- La mutuelle santé familiale ;
- La mutuelle santé collective.
Une mutuelle santé souscrite à titre individuelle couvre une personne ou plusieurs membres de la famille. La complémentaire santé solidaire (CSS, ex CMU-C) est disponible sous certaines conditions (revenus, situation familiale, etc.).
Une mutuelle santé familiale assure le remboursement des soins pour toute une famille (parents et enfants). Les familles ont des avantages à souscrire à ce type de mutuelles : les tarifs peuvent être dégressifs à partir du 2e ou du 3e enfant, certaines complémentaires proposent des primes naissance ou un an d’abonnement offert au nouveau-né.
La mutuelle santé collective est, dans la plupart des cas, obligatoire. Depuis 2016, les entreprises doivent proposer une complémentaire santé à leurs salariés. Les employés profitent ainsi de cotisations réduites (50 % minimum), d’un panier de soins minimum, ainsi que d’avantages fiscaux et sociaux. En contrepartie, l’adhésion à une mutuelle collective est obligatoire pour les employés. Ils peuvent, s’ils le souhaitent, souscrire à une complémentaire santé individuelle, en supplément, pour couvrir la totalité de leurs frais de santé.
Des mutuelles santé jeunes ou étudiants sont souvent disponibles pour les moins de 30 ans, afin de profiter de tarifs réduits et de garanties adaptées.
Comment souscrire à une complémentaire santé ?
Plusieurs organismes proposent des contrats de complémentaire santé : société d’assurance, mutuelle, institution de prévoyance, ou en passant par des courtiers d’assurances ou des agences bancaires. Avant de souscrire à une complémentaire santé, vérifiez que votre employeur ne propose pas une mutuelle collective. Pensez à résilier votre précédent contrat de santé et choisissez la complémentaire qui répond le mieux à vos besoins. Des pièces justificatives vous seront demandées : informations personnelles (nom, prénom, adresse, date de naissance), régime et numéro de sécurité sociale, RIB et, parfois, un chèque pour la cotisation. Certaines mutuelles demandent à qu’un questionnaire de santé soit rempli. Aujourd’hui, il est plus rapide de souscrire un contrat de mutuelle santé en ligne. Vous pouvez aussi le faire par téléphone ou par courrier.
Est-ce obligatoire ?
De manière générale, il n’est pas obligatoire de souscrire à une complémentaire santé en plus de la couverture de base de l’Assurance Maladie. Toutefois, si votre employeur dispose d’une complémentaire santé pour ses employés (complémentaire santé collective), vous êtes dans l’obligation d’y adhérer. Si les mutuelles santé restent facultatives à titre individuel, elles sont tout de même fortement recommandées. En effet, le coût mensuel ou annuel d’une complémentaire santé permet de faire des économies sur ses dépenses de soins: hospitalisations, optique, consultations d’un médecin généraliste, achat de médicaments, médecine dentaire, autres prestations de soins, etc…tout en étant protégé contre les maladies et les accidents de la vie.
Vous souhaitez souscrire à une complémentaire santé ? Prenez le temps de comparer les différents contrats et les organismes de mutuelle. Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne pour obtenir une liste personnalisée de complémentaires santé qui sont susceptibles de répondre à vos besoins et à votre situation personnelle et familiale. Ce n’est pas compliqué !
